Taux d'endettement : 3 000 €/mois de revenus, 300 €/mois de mensualité

Avec 3 000 €/mois de revenus nets, une mensualité de 300 € représente un taux d'endettement de 10,0 %. Ce taux est inférieur au seuil HCSF de 35 % : la demande a de bonnes chances d'être acceptée par les banques.

Le seuil HCSF de 35 % limite la mensualité maximale à 1 050 €/mois pour 3 000 €/mois de revenus nets (charges existantes à 0). En pratique, les banques apprécient aussi le reste à vivre et la stabilité des revenus. Un CDI ou des revenus constants depuis 3 ans renforcent le dossier, même avec un taux proche de 35 %.

Plusieurs leviers : rembourser par anticipation les crédits en cours (conso notamment), éviter de souscrire de nouveaux crédits dans les 12 mois précédant la demande, augmenter les revenus pris en compte (salaire variable sur 3 ans, revenus locatifs à 70 %). Clôturer un crédit revolving inutilisé réduit aussi les engagements théoriques. Notre calculateur de capacité d'emprunt estime le montant total empruntable.

Oui, en complément du taux d'endettement. Pour 3 000 €/mois de revenus et une mensualité de 300 €, le reste à vivre est de 2 700 €/mois. Les banques exigent généralement un reste à vivre minimum de 700 à 1 000 € par personne dans le foyer. Un reste à vivre faible peut entraîner un refus même si le taux d'endettement est inférieur à 35 %.

Oui, si tu restes locataire de ta résidence principale après l'opération (par exemple pour un investissement locatif). Le loyer payé entre dans les charges. Si tu achètes ta résidence principale, le loyer actuel n'est pas inclus car il sera remplacé par la mensualité du nouveau prêt. Seules les mensualités de crédits en cours et le loyer résiduel éventuel sont pris en compte dans le calcul réglementaire.