Barèmes vérifiés : janvier 2025 · journal des mises à jour
Calculateur de taux d'endettement
Calculez votre taux d'endettement actuel et projeté avec un nouveau prêt. Visualisez votre capacité d'emprunt mensuelle et votre reste à vivre.
Outil gratuit, résultats à titre indicatif. Basé sur les règles HCSF en vigueur. La décision d'accord reste celle de l'établissement bancaire.
Taux d'endettement selon les revenus et la mensualité
| Revenus/mois | 300 €/mois | 500 €/mois | 800 €/mois | 1 200 €/mois |
|---|---|---|---|---|
| 1 500 € | 20,0 % | 33,3 % | 53,3 % | 80,0 % |
| 2 000 € | 15,0 % | 25,0 % | 40,0 % | 60,0 % |
| 2 500 € | 12,0 % | 20,0 % | 32,0 % | 48,0 % |
| 3 000 € | 10,0 % | 16,7 % | 26,7 % | 40,0 % |
| 4 000 € | 7,5 % | 12,5 % | 20,0 % | 30,0 % |
| 5 000 € | 6,0 % | 10,0 % | 16,0 % | 24,0 % |
| 6 000 € | 5,0 % | 8,3 % | 13,3 % | 20,0 % |
Aucune autre charge · Vert ≤ 33 % · Orange ≤ 35 % · Rouge > 35 %
Le taux d'endettement : la règle des 35 %
Le taux d'endettement mesure la part des revenus nets consacrée au remboursement des crédits. La règle HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière), contraignante depuis janvier 2022, fixe ce plafond à 35 % des revenus nets (assurance emprunteur incluse). Au-delà, les banques doivent refuser le crédit, sauf à utiliser leur quota de dérogations (20 % de la production, réservé prioritairement aux primo-accédants en résidence principale).
Ce que les banques regardent au-delà du taux d'endettement
Le taux d'endettement est le critère d'entrée, mais pas le seul. Les banques analysent aussi le reste à vivre (revenus nets − mensualités − charges fixes incompressibles), particulièrement important pour les grands emprunteurs. Elles regardent également la stabilité des revenus (CDI vs CDD vs indépendant), le comportement du compte bancaire (découverts, épargne constituée), l'apport personnel et le niveau de vie global.
Règle HCSF 2026. Source : banque-france.fr, hcsf.fr.
Questions fréquentes
Pourquoi les banques appliquent-elles un taux d'endettement maximum de 35 % ?
Le seuil de 35 % est une recommandation du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière), rendue contraignante pour les banques depuis 2022. Il vise à éviter le surendettement et à préserver la solvabilité des emprunteurs en cas de coup dur. Les banques peuvent déroger à ce plafond pour 20 % de leur production de crédits (prioritairement réservé aux primo-accédants). Au-delà de 35 %, le dossier est refusé sauf exception.
Quelles charges sont prises en compte dans le taux d'endettement ?
Les banques intègrent toutes les mensualités de crédits en cours : immobilier, auto, conso, revolving. S'y ajoutent le loyer si tu restes locataire de ta résidence principale après l'achat d'un investissement locatif. Les charges fixes (assurances, abonnements) ne sont généralement pas prises en compte dans le calcul réglementaire, mais peuvent influencer l'analyse du "reste à vivre" effectuée par le conseiller.
Comment réduire son taux d'endettement avant de demander un crédit ?
Les leviers : rembourser par anticipation les crédits en cours (notamment les crédits conso qui pèsent lourd), éviter de souscrire de nouveaux crédits dans les 6 à 12 mois précédant la demande, et si possible augmenter les revenus pris en compte (salaire variable sur 3 ans, revenus locatifs). Clôturer une réserve de crédit revolving même non utilisée améliore aussi le dossier car les banques la comptent dans les engagements potentiels.
Les revenus locatifs comptent-ils comme revenus dans le calcul ?
Oui, mais à 70 à 75 % de leur montant brut (pour tenir compte de la vacance locative et des charges). Certaines banques utilisent la méthode de la compensation différentielle : si le loyer perçu couvre la mensualité du crédit locatif, seul l'excédent (ou le déficit) est pris en compte dans le taux d'endettement global. Cette méthode est plus favorable pour les investisseurs et varie selon les établissements.
Taux d'endettement et reste à vivre : quelle différence ?
Le taux d'endettement est un ratio (charges / revenus), plafonné à 35 %. Le reste à vivre est le montant absolu disponible après paiement de toutes les charges (revenus − mensualités). Pour un revenu élevé, un taux d'endettement de 35 % laisse un reste à vivre confortable ; pour un revenu modeste, ce même taux peut être trop élevé. Les banques analysent les deux, et certaines accordent plus d'importance au reste à vivre pour les dossiers atypiques.
Sources & méthode
Cet outil s'appuie sur les valeurs de référence officielles ci-dessous. Dernière vérification : janvier 2025.
- Recommandation HCSF — taux d'effort maximal 35 %
Chaque évolution de barème est consignée dans le journal des mises à jour.
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