Barèmes vérifiés : août 2026 · prochaine révision attendue octobre 2026 · journal des mises à jour
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Outil gratuit, résultats à titre indicatif. Les rendements réels dépendent du produit choisi et ne sont jamais garantis.
Capital final selon le versement mensuel (taux 4 %)
| Versement/mois | 5 ans | 10 ans | 15 ans | 20 ans | 30 ans |
|---|---|---|---|---|---|
| 50 € | 3 309 € | 7 335 € | 12 233 € | 18 192 € | 34 264 € |
| 100 € | 6 618 € | 14 670 € | 24 466 € | 36 384 € | 68 527 € |
| 200 € | 13 236 € | 29 339 € | 48 931 € | 72 768 € | 137 054 € |
| 300 € | 19 854 € | 44 009 € | 73 397 € | 109 153 € | 205 581 € |
| 500 € | 33 090 € | 73 348 € | 122 329 € | 181 921 € | 342 635 € |
| 1 000 € | 66 179 € | 146 696 € | 244 657 € | 363 842 € | 685 271 € |
Capital final · Taux 4 %/an · Capital initial 0 €
La puissance des intérêts composés
Les intérêts composés sont le mécanisme par lequel les intérêts générés s'ajoutent au capital et produisent à leur tour des intérêts. C'est ce qu'Einstein aurait appelé "la huitième merveille du monde" — et c'est le principe fondamental de tout placement à long terme. Plus vous commencez tôt, plus l'effet est spectaculaire : à 5 %/an, 10 000 € placés à 25 ans valent 70 000 € à 65 ans ; placés à 35 ans, seulement 43 000 €. Dix ans d'écart, plus de 60 % d'écart sur le résultat.
Comment choisir son placement selon l'horizon de temps ?
La règle d'or : faire correspondre la durée du placement à l'objectif visé. Pour une épargne de précaution (3 à 6 mois de dépenses), le Livret A (1,7 %) ou le LEP (2,5 % sous conditions) suffisent — liquidité immédiate. Pour un horizon de 5 ans ou plus, les actions (ETF monde) offrent historiquement 5 à 7 % par an, mais avec de la volatilité. L'assurance-vie et le PEA sont des enveloppes fiscales adaptées au moyen et long terme.
Pour voir ces arbitrages appliqués à une situation concrète, consultez le cas pratique Élise, 46 ans : remettre de l'ordre dans son crédit conso et son épargne.
Taux en vigueur en 2025. Sources : banque-france.fr, AMF.
Questions fréquentes
Quelle est la règle des intérêts composés ?
Les intérêts composés (ou capitalisation) signifient que les intérêts générés s'ajoutent au capital et produisent à leur tour des intérêts. C'est l'effet boule de neige de l'épargne sur le long terme. Exemple : 10 000 € à 5 %/an deviennent 16 289 € après 10 ans (vs 15 000 € en intérêts simples). La règle des 72 permet d'estimer le temps de doublement : 72 / taux annuel = nombre d'années (à 6 %/an, le capital double en 12 ans).
Comment choisir entre épargne de précaution et investissement ?
L'épargne de précaution (3 à 6 mois de dépenses sur un livret disponible) est prioritaire avant tout investissement. Une fois ce matelas constitué, l'arbitrage dépend de l'horizon : court terme (< 3 ans) → livrets ou fonds euros, moyen terme (3-8 ans) → assurance-vie, long terme (> 8 ans) → PEA, actions, immobilier. Plus l'horizon est long, plus tu peux accepter de la volatilité pour viser un meilleur rendement.
L'inflation érode-t-elle l'épargne ?
Oui. Si ton épargne rapporte 2 % et que l'inflation est à 3 %, ton pouvoir d'achat réel diminue de 1 % par an. C'est pourquoi le rendement réel (taux nominal − inflation) est la métrique qui compte. En période de forte inflation, les livrets réglementés (Livret A indexé sur l'inflation) offrent une protection partielle, contrairement aux fonds euros d'assurance-vie dont le taux est fixé à l'avance.
Quelle est la différence entre un PEA et une assurance-vie ?
Le PEA est réservé aux actions européennes, exonéré d'IR après 5 ans (hors prélèvements sociaux 17,2 %). L'assurance-vie permet d'investir sur tout type d'actifs (fonds euros, SCPI, ETF), avec une fiscalité avantageuse après 8 ans (abattement 4 600 €/9 200 € et taux réduit à 7,5 %). Le PEA est plafonné à 150 000 € ; l'assurance-vie n'a pas de plafond. Voir notre comparateur PEA / Assurance-vie.
À partir de quel montant faut-il diversifier son épargne ?
La diversification est utile dès que l'épargne dépasse le matelas de précaution. Concrètement : une fois ton livret A rempli (plafond 22 950 €), ouvrir un LDDS (plafond 12 000 €), puis envisager assurance-vie, PEA ou PER selon ton horizon et ta fiscalité. Répartir entre plusieurs enveloppes offre aussi une protection : le plafond de garantie des dépôts bancaires (Fonds de Garantie des Dépôts) est de 100 000 € par banque.
Sources & méthode
Cet outil s'appuie sur les valeurs de référence officielles ci-dessous. Dernière vérification : août 2026. Prochaine révision attendue : octobre 2026.
- Banque de France — https://www.economie.gouv.fr/facileco/livret-a-taux-calcul
- INSEE — https://www.insee.fr/fr/statistiques/4268033
Chaque évolution de barème est consignée dans le journal des mises à jour.
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