Simulateur de prêt

La mensualité d'un prêt immobilier est calculée selon la formule d'amortissement constant : chaque mois, tu rembourses une part de capital et une part d'intérêts. En début de prêt, les intérêts représentent la majorité de la mensualité ; ils diminuent progressivement au fil des remboursements. La mensualité reste fixe tout au long du crédit à taux fixe.

Le taux nominal (ou taux d'intérêt) est le taux de base utilisé pour calculer les intérêts du prêt. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) inclut en plus tous les frais obligatoires : assurance emprunteur, frais de dossier, garantie (hypothèque ou caution). C'est le TAEG qui permet de comparer objectivement deux offres de crédit — il est obligatoirement affiché par les banques.

Tout dépend du taux du prêt vs le rendement de l'épargne. Si ton taux de crédit est à 4 % et que ton épargne rapporte 3 %, mieux vaut rembourser par anticipation (économie nette). Si l'épargne rapporte davantage (PEA, assurance-vie sur le long terme), l'arbitrage s'inverse. Les pénalités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû.

Une durée longue (25 ans) réduit la mensualité mais augmente le coût total du crédit. Une durée courte (15 ans) coûte moins cher en intérêts mais exige une mensualité plus élevée. La règle générale : ne pas dépasser 33 % de taux d'endettement (mensualité / revenus nets). Notre simulateur de capacité d'emprunt calcule la durée optimale selon ton profil.

L'assurance emprunteur couvre le remboursement du crédit en cas de décès, invalidité ou incapacité de travail. Elle n'est pas légalement obligatoire, mais toutes les banques l'exigent en pratique. Depuis la loi Lemoine (2022), tu peux changer d'assurance à tout moment sans frais ni pénalité, ce qui permet de réduire significativement son coût (souvent 0,1 à 0,4 % du capital par an).