Capacité d'emprunt — 3 500 € nets/mois · 10 ans
Taux 3,5 % · Sans charges en cours · Règle 35 % HCSF
Capacité selon la durée — 3 500 €/mois
| Durée | Mensualité max | Capacité d'emprunt | |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 1 225 € | 123 880 € | |
| 15 ans | 1 225 € | 171 357 € | Voir |
| 20 ans | 1 225 € | 211 222 € | Voir |
| 25 ans | 1 225 € | 244 695 € | Voir |
Capacité pour d'autres revenus — 10 ans
Ce qu'il faut retenir
- Avec 3 500 € nets/mois, vous pouvez emprunter 123 880 € sur 10 ans (taux 3,5 %, sans charges en cours).
- La mensualité maximale autorisée est de 1 225 € (35 % des revenus).
- Le coût total du crédit s'élève à 23 120 € (intérêts uniquement, hors assurance et frais).
- Prévoir 10 % d'apport minimum pour les frais de notaire — soit 12 388 € sur cet exemple.
Questions fréquentes
Combien peut-on emprunter avec 3 500 € de revenus nets ?
Avec 3 500 € nets/mois et sans charges en cours, la mensualité maximale est de 1 225 € (35 % des revenus selon la règle HCSF). Sur 10 ans à 3,5 %, cela correspond à une capacité d'emprunt de 123 880 €.
La règle des 35 % est-elle obligatoire ?
Depuis janvier 2022, les banques sont tenues de respecter un taux d'endettement maximum de 35 % (TAEG assurance incluse) fixé par le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière). Des dérogations existent pour jusqu'à 20 % de la production trimestrielle (prioritairement pour les primo-accédants). En pratique, la plupart des banques s'y tiennent strictement.
Comment augmenter sa capacité d'emprunt ?
Plusieurs leviers : rembourser les crédits en cours avant la demande (crédit auto, crédit conso), allonger la durée du prêt (réduit la mensualité mais augmente le coût total), emprunter à deux pour cumuler les revenus, ou augmenter l'apport pour réduire le montant emprunté. Vérifier son taux d'endettement actuel avec notre simulateur.
Quel apport faut-il prévoir pour un achat immobilier ?
La plupart des banques exigent un apport minimum de 10 % du prix d'achat pour couvrir les frais de notaire (7-8 % dans l'ancien, 2-3 % dans le neuf) et de garantie. Un apport de 20 % améliore significativement les conditions d'emprunt (meilleur taux, assurance moins chère). Pour ce projet de 123 880 €, prévoir au moins 12 388 € d'apport.
Le taux de 3,5 % est-il réaliste en 2025 ?
Les taux immobiliers ont baissé depuis leur pic de fin 2023 (> 4,5 %). En 2025, les taux moyens sur 20 ans se situent entre 3 et 4 % selon les profils et les établissements. Le taux de 3,5 % utilisé dans ce simulateur est une hypothèse indicative — le taux réel dépend du profil emprunteur, de la durée et de l'établissement. Consulter un courtier pour une simulation personnalisée.
Estimation indicative. Taux fixé à 3,5 % à titre d'exemple. Sans charges en cours. Hors frais d'assurance emprunteur, frais de dossier et de garantie. Source : banque-france.fr.