Simulateur de rachat de crédit immobilier

Calculez si le rachat de votre crédit immobilier est rentable : comparez votre mensualité actuelle et la nouvelle offre, estimez les IRA (indemnités de remboursement anticipé), les frais de dossier et votre point d'équilibre. Outil gratuit, résultats instantanés.

Outil gratuit, résultats à titre indicatif. Basé sur les règles du Code de la consommation (IRA, frais de remboursement anticipé) en vigueur en 2026.

Votre crédit actuel

Capital restant dû (€)

Taux actuel (%)

Durée restante (mois) Ex. : 20 ans = 240 mois

Nouveau crédit proposé

Nouveau taux (%)

Nouvelle durée (mois) optionnel Laisser vide pour garder la même durée

Frais de rachat

IRA — Indemnités de remboursement anticipé (%) Plafond légal : 3 % du capital ou 6 mois d'intérêts (le moins élevé)

Frais de dossier nouveau crédit (€)

Quand envisager un rachat de crédit immobilier ?

Le rachat de crédit — aussi appelé renégociation externe ou restructuration de prêt — consiste à rembourser son crédit actuel via un nouvel établissement qui propose un taux plus avantageux. Contrairement à la renégociation interne (avec sa propre banque), le rachat implique des indemnités de remboursement anticipé (IRA), plafonnées légalement, et des frais de dossier. La rentabilité dépend donc de l'écart de taux, du capital restant et de la durée encore à courir.

La règle des 0,7 à 1 point d'écart

En pratique, un rachat de crédit devient intéressant à partir d'un écart de 0,7 à 1 point entre l'ancien et le nouveau taux, et si vous avez encore au moins 7 à 10 ans de remboursements devant vous. En début de prêt, les intérêts représentent la part dominante des mensualités — c'est là que le gain est maximal. En fin de prêt, la plupart des intérêts sont déjà remboursés et le rachat rapporte peu.

0,7–1 ptécart de taux minimal rentable

3 %plafond légal IRA (ou 6 mois d'intérêts)

7–10 ansdurée restante minimale conseillée

56 moispoint d'équilibre typique (150 k€, 3,8→2,9 %)

Renégociation interne vs rachat externe La renégociation interne (avec votre banque actuelle) évite les IRA mais vous place en position de faiblesse : votre banque sait que les démarches de changement coûtent du temps. Le rachat externe — en faisant jouer la concurrence — obtient souvent un meilleur taux, au prix des IRA. Si les économies dépassent les frais dès les 4-5 premières années, le rachat externe est généralement préférable. Comparez aussi l'offre de prêt immobilier et votre taux d'endettement avant de décider.

Les frais à intégrer dans votre calcul

Au-delà des IRA et des frais de dossier simulés ici, pensez à intégrer : les frais de mainlevée d'hypothèque si votre prêt est garanti par hypothèque (0,5 à 1 % du capital), les frais de garantie du nouveau crédit (caution bancaire Crédit Logement : 0,5 à 1,5 % selon le montant) et la délégation d'assurance emprunteur, qui peut générer une économie supplémentaire de 30 à 60 % sur l'assurance. Ces postes ne sont pas inclus dans ce simulateur — rajoutez-les manuellement dans le champ "frais de dossier" pour affiner votre estimation.

Sources : Code de la consommation art. L313-47 (IRA), règle HCSF 2026, taux indicatifs Banque de France.

Questions fréquentes

À partir de quel écart de taux un rachat de crédit est-il rentable ?

En règle générale, un rachat de crédit devient intéressant à partir d'un écart de 0,7 à 1 point entre l'ancien et le nouveau taux, à condition d'avoir encore au moins 7 à 10 ans de remboursement devant soi. Plus vous êtes en début de prêt (où les intérêts sont les plus élevés), plus l'impact est significatif. Utilisez ce simulateur pour calculer votre point d'équilibre exact.

Qu'est-ce que l'IRA et comment est-elle calculée ?

L'IRA (Indemnité de Remboursement Anticipé) est la pénalité facturée par votre banque en cas de remboursement anticipé. Le Code de la consommation la plafonne au minimum entre 3 % du capital restant dû et 6 mois d'intérêts au taux du contrat. Exemple : pour 150 000 € à 3,8 %, 6 mois d'intérêts = 2 850 €. L'IRA ne peut dépasser ce montant.

Vaut-il mieux rallonger la durée ou garder la même durée ?

Garder la même durée est presque toujours préférable si vous en avez les moyens : vous bénéficiez de la baisse de taux sans allonger la durée du remboursement, et le coût total diminue nettement. Rallonger la durée réduit la mensualité mais peut annuler le gain sur le coût total, voire le rendre négatif. Comparez les deux scénarios avec le simulateur.

Quels sont tous les frais à prendre en compte pour un rachat ?

Au-delà de l'IRA et des frais de dossier, pensez à : les frais de mainlevée d'hypothèque (si votre prêt est garanti par une hypothèque : 0,5 à 1 % du capital), les nouveaux frais de garantie (caution bancaire : 0,5 à 1,5 %), et éventuellement les frais d'assurance emprunteur si vous en changez. La délégation d'assurance permet souvent d'économiser sur ce poste.

Mon prêt est garanti par une caution (Crédit Logement) : est-ce plus simple ?

Oui. Avec une caution (Crédit Logement, SACCEF…), il n'y a pas de frais de mainlevée d'hypothèque. De plus, une partie de la caution initiale vous est restituée à l'extinction du prêt (le fonds mutuel de garantie). Pour le nouveau prêt, une nouvelle caution sera demandée. La procédure est plus simple et moins coûteuse qu'avec une hypothèque.

Exemples chiffrés — économie mensuelle par capital et scénario de taux (sur 20 ans)

Capital	3,80 % → 2,90 %	4,00 % → 3,00 %	4,50 % → 3,20 %	5,00 % → 3,50 %
100 000 €	− 46 €/mois	− 51 €/mois	− 68 €/mois	− 80 €/mois
150 000 €	− 69 €/mois	− 77 €/mois	− 102 €/mois	− 120 €/mois
200 000 €	− 92 €/mois	− 103 €/mois	− 136 €/mois	− 160 €/mois
250 000 €	− 115 €/mois	− 128 €/mois	− 170 €/mois	− 200 €/mois
300 000 €	− 138 €/mois	− 154 €/mois	− 204 €/mois	− 240 €/mois