Rachat de crédit 500 000 € · 4,50 % → 3,20 % Sur 20 ans · IRA plafonnées · Frais de dossier 1 000 €
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Résultat du rachat
Analyse détaillée
Pour un crédit immobilier de 500 000 € au taux de 4,50 %, la mensualité s'élève à 3 163 € sur 20 ans, pour un coût total d'intérêts de 259 179 €.
Avec un rachat de crédit à 3,20 %, la nouvelle mensualité tombe à 2 823 €, soit 340 €/mois d'économie. Sur la durée restante, l'économie totale est de 69 334 € après déduction des frais de rachat (IRA : 11 250 € + frais de dossier : 1 000 €).
Ce qu'il faut retenir
- Crédit de 500 000 € · 4,50 % → 3,20 % sur 20 ans
- Mensualité : 3 163 € → 2 823 € (− 340 €/mois)
- Frais de rachat : 12 250 € (IRA + dossier)
- Économie totale : 69 334 € — rentabilisé en 37 mois
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Questions fréquentes
Un rachat de crédit de 500 000 € à 3,20 % est-il rentable ?
Oui, dans ce scénario. En passant de 4,50 % à 3,20 %, l'économie mensuelle est de 340 € et l'économie totale de 69 334 € sur 20 ans, après déduction des frais de rachat. Le point d'équilibre est atteint en 37 mois.
Quel est le montant des IRA sur un crédit de 500 000 € ?
Les IRA (indemnités de remboursement anticipé) sont plafonnées par le Code de la consommation au minimum entre 3 % du capital restant et 6 mois d'intérêts au taux actuel. Sur 500 000 € à 4,50 %, les IRA s'élèvent à 11 250 € dans ce cas. À cela s'ajoutent les frais de dossier du nouveau crédit (estimés ici à 1 000 €).
Combien de temps pour rentabiliser le rachat de ce crédit ?
Dans ce scénario (rachat à 3,20 %), les frais de rachat de 12 250 € sont amortis en 37 mois (3 ans) grâce aux économies mensuelles de 340 €. Si vous comptez revendre ou rembourser avant cette date, le rachat n'est pas financièrement intéressant.
Quelle différence entre rachat de crédit et renégociation ?
La renégociation se fait avec votre banque actuelle : pas d'IRA, mais marge de négociation limitée. Le rachat de crédit passe par un nouvel établissement : IRA dues à l'ancienne banque, mais taux souvent plus compétitifs. Pour un crédit de 500 000 €, les IRA s'élèvent ici à 11 250 €. L'outil de simulation permet de tester les deux scénarios.
Faut-il changer d'assurance emprunteur en même temps ?
La délégation d'assurance (choisir un assureur externe) peut représenter une économie supplémentaire de 30 à 60 % sur le coût de l'assurance, soit souvent 5 000 à 15 000 € sur la durée d'un crédit de 500 000 €. La loi Lemoine (2022) permet de la changer à tout moment. C'est un levier complémentaire au rachat de crédit qui peut significativement améliorer la rentabilité de l'opération.