Préparer sa retraite : les étapes clés des 5 dernières années
Les cinq années qui précèdent le départ à la retraite sont décisives : c'est la fenêtre pour corriger les erreurs de carrière, optimiser sa fiscalité et choisir le bon moment pour partir. Voici la feuille de route, étape par étape.
5 ans avant : faire le point sur sa carrière
Tout commence par le relevé de carrière, consultable sur info-retraite.fr. Il recense tous les trimestres validés, tous régimes confondus. C'est le moment de repérer les oublis : périodes de chômage, de maladie, années d'études, emplois anciens non reportés.
4 ans avant : estimer le montant de sa pension
Le simulateur officiel M@rel (sur info-retraite.fr) donne une estimation tous régimes. Connaître le montant attendu permet d'anticiper l'écart avec le dernier salaire — souvent de l'ordre de 25 à 50 % de baisse — et de décider s'il faut épargner davantage.
3 ans avant : optimiser les derniers trimestres
- Rachat de trimestres : études supérieures ou années incomplètes peuvent être rachetées (coût variable selon l'âge et les revenus)
- Surcote : travailler au-delà du taux plein majore la pension de 1,25 % par trimestre supplémentaire
- Cumul emploi-retraite : à étudier si l'on souhaite prolonger une activité
2 ans avant : préparer sa fiscalité et son épargne
La baisse de revenus à la retraite change la donne fiscale. C'est le bon moment pour arbitrer : un versement sur un PER ou une assurance-vie pendant les dernières années à hauts revenus est plus avantageux qu'après le départ.
1 an avant : choisir sa date de départ
Le mois de départ a un impact réel : partir en début d'année civile, juste après avoir validé un trimestre, ou en évitant une période de revalorisation peut représenter quelques dizaines d'euros par mois à vie. Un conseiller retraite peut affiner ce choix.
6 mois avant : déposer la demande
La retraite n'est jamais automatique. La demande se dépose en ligne sur info-retraite.fr, idéalement 6 mois avant la date souhaitée, pour éviter toute rupture de revenus entre le dernier salaire et la première pension.
Ce qu'il faut retenir
- 5 ans avant : vérifier et corriger son relevé de carrière
- 3 ans avant : étudier rachat de trimestres et surcote
- 2 ans avant : optimiser sa fiscalité tant que les revenus sont hauts
- 6 mois avant : déposer la demande — elle n'est jamais automatique
Guide pratique. Démarches et simulateurs officiels : info-retraite.fr. Source d'inspiration : Capital, mai 2026.
4 commentaires
Très bon récapitulatif. Le point sur la fiscalité avant le départ est sous-estimé, mon conseiller m'a fait gagner pas mal en versant sur un PER les 2 dernières années.
J'ai découvert 6 trimestres manquants sur mon relevé, dont une année d'intérim de 1992. Heureusement j'avais gardé les bulletins. Vérifiez tôt !
Le rachat de trimestres d'études vaut le coup à calculer, mais c'est cher passé 60 ans. Mieux vaut s'y prendre avant.
Petite précision : la demande 6 mois avant, c'est vraiment un minimum. Mon dossier a mis 5 mois à être traité.
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