Comment choisir son épargne : livret A, PEL, assurance-vie
Choisir où placer son argent dépend de deux critères : la disponibilité des fonds et l'horizon de placement. Un même foyer combine généralement plusieurs enveloppes — livret A, PEL, assurance-vie — selon ses besoins.
2,4 %Livret A (depuis fév. 2025)
1,75 %PEL ouvert depuis 2024
8 ansseuil fiscal de l'assurance-vie
Le livret A : l'épargne de précaution
- Taux 2,4 %, plafond 22 950 € (hors intérêts)
- Disponible à tout moment, sans frais ni fiscalité
- Idéal : 3 à 6 mois de dépenses
Le LDDS fonctionne à l'identique (plafond 12 000 €).
Le PEL : bloquer pour mieux épargner
- Taux 1,75 % (plans depuis 2024), plafond 61 200 €
- Durée minimale 4 ans, retrait anticipé = fermeture
- Intérêts soumis au PFU 30 % dès la 1re année (plans post-2018)
- Idéal : projet immobilier à moyen terme
L'assurance-vie : l'enveloppe polyvalente
- Fonds euros (garanti, ~2-3 %) + unités de compte (risque/rendement)
- Après 8 ans : abattement 4 600 € (seul) / 9 200 € (couple) sur les plus-values
- Idéal : long terme, transmission, diversification
Stratégie type
1) 3-6 mois de dépenses sur livret A · 2) ouvrir une assurance-vie tôt pour lancer le compteur des 8 ans · 3) PEL si projet immo dans 4-10 ans.
Bon à savoir
Projette un capital avec le simulateur d'épargne, ou compare PEA et assurance-vie via le simulateur dédié.
Ce qu'il faut retenir
- Livret A = précaution (disponible, défiscalisé)
- PEL = projet immo moyen terme, bloqué 4 ans
- Assurance-vie = long terme, fiscalité après 8 ans
- Combiner les trois selon l'horizon
Taux en vigueur : banque-france.fr.
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