Calculateur d'assurance emprunteur — Délégation vs banque
Comparez le coût de l'assurance groupe proposée par votre banque avec une délégation d'assurance externe. Calculez votre économie totale sur la durée du crédit immobilier.
Outil gratuit, résultats indicatifs. Basé sur le principe du TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance). L'assurance banque est calculée sur le capital initial ; la délégation sur le capital restant dû mois par mois.
Assurance groupe vs délégation : comment ça fonctionne ?
L'assurance emprunteur protège la banque (et l'emprunteur) en cas de décès, d'invalidité (PTIA, IPT, IPP) ou d'incapacité temporaire (ITT). Elle n'est pas légalement obligatoire mais exigée en pratique par toutes les banques pour l'octroi d'un crédit immobilier.
L'assurance groupe proposée par la banque est calculée sur le capital initial : le taux reste constant, mais le capital restant dû diminue — vous payez donc proportionnellement de plus en plus cher au fil du temps. La délégation d'assurance (souscription auprès d'un assureur externe) est calculée sur le capital restant dû : les primes diminuent chaque mois avec le remboursement du capital.
La loi Lemoine (2022) : changement à tout moment
Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment (sans délai ni frais de résiliation), sans avoir à attendre la date anniversaire du contrat. Il suffit de présenter une offre concurrente avec des garanties équivalentes. La banque a 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser, et doit motiver tout refus.
Ce qu'il faut retenir
- Assurance banque : taux sur capital initial = prime constante mais de plus en plus chère relativement
- Délégation : taux sur capital restant dû = primes décroissantes, coût total inférieur
- Loi Lemoine (2022) : changement possible à tout moment, sans frais
- Économie typique : 30 à 60 % du coût total de l'assurance sur 20 ans
- Vérifier l'équivalence des garanties avant de changer (critères CCSF)
Sources : Comité consultatif du secteur financier (CCSF), loi Lemoine n° 2022-270 du 28 février 2022. Calculer vos mensualités de prêt → · Simuler un rachat de crédit →
Questions fréquentes
L'assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un crédit immobilier ?
Non, aucune loi ne l'impose. Mais en pratique, toutes les banques l'exigent avant d'accorder un prêt immobilier. En cas de refus ou de sur-tarification (problème de santé), il est possible de proposer d'autres garanties (nantissement, hypothèque renforcée), mais cela reste exceptionnel.
Peut-on changer d'assurance emprunteur après la signature du crédit ?
Oui — depuis la loi Lemoine (septembre 2022), vous pouvez changer à tout moment, sans délai ni frais. Il suffit de trouver un contrat avec des garanties équivalentes, de le présenter à votre banque, qui a 10 jours pour répondre. Ce droit s'applique à tous les contrats en cours, même anciens.
Quelle est la différence entre TAEA sur capital initial et sur capital restant dû ?
Le TAEA sur capital initial (assurance banque) applique le taux toujours sur la même base — vous payez 700 €/an pendant 20 ans pour 200 000 € à 0,35 %. Le TAEA sur capital restant dû (délégation) applique le taux sur ce que vous devez encore — la prime diminue chaque mois. Pour un même profil, la délégation revient généralement 30 à 60 % moins cher au total.
Quelles garanties doit couvrir une bonne assurance emprunteur ?
Les garanties minimales exigées par les banques sont : décès et PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie) — obligatoires. Pour une résidence principale, la banque exige souvent aussi l'ITT (incapacité temporaire de travail) et l'IPT (invalidité permanente totale). L'IPP (partielle) est parfois demandée. Vérifier point par point que le contrat externe couvre au moins autant que l'offre banque.
Quand changer d'assurance emprunteur est-il le plus rentable ?
Dès le début du crédit, car le capital restant dû est le plus élevé — l'économie mensuelle sera maximale. Un changement après 10 ans est moins rentable car le CRD a diminué de moitié environ. La loi Lemoine permet de changer à tout moment, mais l'impact financier est décroissant avec le temps. Si vous avez un crédit en cours depuis plus de 5 ans, calculez quand même : l'économie peut encore être substantielle sur les années restantes.
Mis à jour le 18/07/2026
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