Simulateur d'objectif d'épargne

Le calcul part de l'objectif final et remonte le mécanisme des intérêts composés : connaissant le capital de départ, le taux de rendement et la durée, on détermine le versement mensuel constant qui, une fois capitalisé mois après mois, atteint exactement l'objectif. C'est l'opération inverse du simulateur d'épargne classique, qui part d'un versement pour calculer le capital final.

Pour un objectif à moins de 3 ans, privilégier un taux prudent correspondant à un support garanti : 1,7 % pour un Livret A, 2,5 % pour un LEP (sous conditions de ressources), ou 2-3 % pour un fonds euros d'assurance-vie. Un taux trop optimiste sur un horizon court expose au risque de devoir revendre un placement volatil au mauvais moment pour atteindre l'objectif dans les temps.

Trois leviers, seuls ou combinés : allonger le délai (réduit mécaniquement le versement mensuel), augmenter le capital de départ si une épargne existante peut être réaffectée, ou revoir l'objectif à la baisse. Le simulateur de budget mensuel permet de vérifier la capacité d'épargne réelle avant d'ajuster ces paramètres.

Non, le résultat est un montant brut, avant fiscalité. Selon le support choisi, les gains peuvent être soumis aux prélèvements sociaux (17,2 %) et/ou à l'impôt sur le revenu (PFU 30 % sur compte-titres, barème après abattement sur assurance-vie…). Les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP) sont les seuls totalement défiscalisés. Voir le comparateur PEA / assurance-vie pour les enveloppes fiscalement avantageuses.

Ce simulateur suppose un versement mensuel constant sur toute la durée, l'hypothèse la plus simple à budgéter. En pratique, beaucoup de personnes augmentent progressivement leur effort d'épargne (après une augmentation de salaire par exemple), ce qui permet d'atteindre l'objectif plus vite ou de partir d'un versement initial plus faible que celui calculé ici.