Sandrine et Grégory : les taux ont baissé, ce que rapporte vraiment un rachat de crédit

Sandrine et Grégory ont acheté leur maison il y a 5 ans, avec un prêt de 220 000 € sur 25 ans à 3,80 %. Depuis, les taux ont baissé. Leur banquier leur propose une renégociation à 2,90 %. Avant de signer, ils ont voulu vérifier si l'opération était vraiment rentable une fois les frais déduits — et ce que ferait, en parallèle, un changement d'assurance emprunteur.

Leur crédit actuel

Capital restant dû : 180 000 €. Taux actuel : 3,80 %. Il leur reste 240 mois (20 ans) à rembourser. Le simulateur de rachat de crédit chiffre leur situation présente :

• Mensualité actuelle : 1 072 €/mois
• Intérêts restants à payer : 77 253 €
• Coût total restant : 257 253 €

Ce que change le rachat

Avec un nouveau taux de 2,90 %, même durée, 3 % d'IRA et 1 000 € de frais de dossier, le simulateur calcule :

Le deuxième levier, souvent oublié : l'assurance emprunteur

Sandrine et Grégory ont toujours l'assurance groupe de leur banque, souscrite au moment de l'achat. La loi Lemoine permet pourtant de changer d'assurance à tout moment, sans frais ni pénalité. Sur leur prêt initial de 220 000 € sur 25 ans, le comparateur d'assurance emprunteur compare :

• Assurance banque (0,35 % sur capital initial constant) : 64 €/mois, coût total 19 250 €
• Délégation externe (0,10 % sur capital restant dû, dégressif) : 11 €/mois en moyenne, coût total 3 188 €
• Économie totale sur la durée du prêt : 16 062 € (54 €/mois en moyenne)

L'effet sur leur taux d'endettement

Avec 4 200 € de revenus mensuels nets et 150 € d'autres charges, le simulateur de taux d'endettement calcule :

• Avec la mensualité actuelle (1 072 €) : taux d'endettement de 29,1 %
• Avec la mensualité après rachat (989 €) : taux d'endettement de 27,1 %

Les deux restent sous le seuil de 35 % fixé par le HCSF, mais le rachat leur redonne de la marge — utile s'ils envisagent un autre projet financé à crédit.

Cas pratique à titre indicatif, construit avec des paramètres réalistes mais fictifs. Chaque montant a été obtenu en renseignant les mêmes valeurs dans les calculateurs du site (barèmes et règles 2026 en vigueur) — reproduisez les étapes avec votre propre situation sur la page dédiée aux projets immobiliers. Ceci n'est pas un conseil personnalisé ; comparez plusieurs offres avant de vous engager.