Kévin, 29 ans : le premier CDI, le budget et la voiture pour aller travailler

Kévin a 29 ans. Après trois ans d'intérim en logistique, il vient de décrocher un CDI d'agent d'exploitation à 2 200 € brut par mois. Premier réflexe : poser son budget à plat. Deuxième chantier : remplacer la vieille voiture qui le lâche, indispensable pour rejoindre l'entrepôt mal desservi par les bus. Il veut savoir ce qu'il peut se permettre sans se mettre en danger.

Le salaire : ce qui tombe vraiment sur le compte

Pour 2 200 € brut mensuel en statut non-cadre, le comparateur brut / net donne un net social de 1 725,01 €/mois et un net imposable de 1 787,70 €/mois, soit un ratio net / brut de 78,4 %. À ce niveau de revenu, le prélèvement à la source est quasi nul : c'est bien 1 725 € que Kévin peut compter chaque mois.

Le budget, poste par poste

Kévin vit seul dans un T2 en périphérie. En reprenant ses relevés, il renseigne le calculateur de budget mensuel : 1 725 € de revenus, 620 € de logement (loyer et charges), 110 € d'énergie, 300 € d'alimentation, 180 € de transport, 90 € d'assurances et abonnements, 200 € de loisirs.

• Total des charges : 1 500 €
• Reste à vivre : 225 €/mois
• Taux d'épargne possible : 13 % — situation qualifiée d'« équilibrée »
• Part du logement : 35,9 % des revenus, juste au-dessus du repère de 33 %

Le vrai coût de la voiture

Kévin vise une citadine d'occasion autour de 9 000 €. Il la fait « parler » dans le calculateur du coût d'une voiture : 12 000 km/an, 6 L/100 à 1,85 €/L, 700 € d'assurance et 700 € d'entretien par an, revente estimée à 3 500 € après 5 ans.

• Carburant : 6 660 € · Dépréciation : 5 500 € · Assurance : 3 500 € · Entretien : 3 500 €
• Coût total sur 5 ans : 19 160 €
• Soit 3 832 €/an, 319 €/mois, ou 0,32 €/km

Les 180 € de transport inscrits au budget ne couvraient que le carburant et l'assurance mensualisée : le poste réel, entretien et décote compris, est plus proche de 320 €.

Acheter à crédit ou prendre une LOA ?

Le concessionnaire propose une location avec option d'achat : 1 500 € d'apport, 190 €/mois sur 48 mois, option d'achat finale de 3 200 €, 300 € de frais de dossier. Le comparateur leasing / achat tranche :

• Coût total de la LOA : 14 120 € · Coût mensuel réel : 294 €
• Coût de l'achat comptant (la seule décote du véhicule) : 5 500 €
• Écart : 8 620 € de plus pour la LOA (+156,7 %), soit 180 €/mois

Kévin n'a pas 9 000 € d'avance, mais il a mis 4 000 € de côté pendant l'intérim. Il achète d'occasion et finance le complément par un petit crédit : le simulateur de prêt chiffre un emprunt de 5 000 € sur 48 mois à 5,5 % à 116,28 €/mois, pour 581,55 € d'intérêts au total — huit fois moins que le surcoût d'une LOA.

Le taux d'endettement, pour se rassurer

Avec 116 €/mois de mensualité et aucun autre crédit, le calculateur de taux d'endettement affiche :

• Taux d'endettement : 6,7 % — « acceptable »
• Capacité d'endettement résiduelle : 604 €/mois avant d'atteindre 35 %

Le ratio n'est pas un problème. La vraie limite, c'est le reste à vivre : après la mensualité, il tombe à environ 110 €, ce qui impose de garder l'épargne accessible.

Où placer les 4 000 € qui restent

Après l'apport, Kévin reconstitue une épargne de précaution. Son revenu fiscal de référence, environ 19 300 €, passe sous le plafond du LEP (23 028 € pour une personne seule). Le comparateur de livrets montre l'écart sur 4 000 € placés un an :

• LEP à 2,50 % : 100 € d'intérêts, nets d'impôt
• Livret A à 1,70 % : 68 €
• Livret bancaire fiscalisé à 0,50 % : 13,72 €

Ouvrir un LEP (justificatif d'avis d'imposition à fournir à la banque) rapporte trois fois plus qu'un livret bancaire, pour une épargne tout aussi disponible.

Cas pratique à titre indicatif, construit avec des paramètres réalistes mais fictifs. Chaque montant a été obtenu en renseignant les mêmes valeurs dans les calculateurs du site (barème des cotisations 2026, taux des livrets réglementés au 1er août 2026). Pour un premier emploi, la page jeune actif regroupe les outils du salaire, du budget et de l'épargne. Pour les conditions d'accès au LEP : impots.gouv.fr.