Monique, 66 ans : pension de réversion, assurance-vie et succession après un veuvage

Monique a 66 ans. Son mari Bernard, cadre retraité, est décédé il y a trois mois à 68 ans. Passé le choc, il a fallu reconstituer les papiers : la pension de réversion à demander auprès des caisses de retraite, le contrat d'assurance-vie dont elle est bénéficiaire, et la part du patrimoine qui revient à Julien, le fils que Bernard a eu d'un premier mariage. Elle veut y voir clair avant de refaire son budget.

La pension de réversion : le premier revenu à sécuriser

Bernard percevait 1 800 € de pension de base et 900 € de pension complémentaire AGIRC-ARRCO. À 66 ans, seule et non remariée, avec 9 600 € de ressources annuelles propres (une petite retraite personnelle), le calculateur de pension de réversion donne :

• Réversion régime de base (54 % de 1 800 €) : 972 €/mois
• Réversion AGIRC-ARRCO (60 % de 900 €) : 540 €/mois
• = 1 512 € par mois, sans écrêtement

Ses ressources annuelles combinées (9 600 € + 972 € × 12 = 21 264 €) restent sous le plafond de 25 001,60 € applicable à une personne seule : la part du régime de base n'est donc pas réduite. La part AGIRC-ARRCO, elle, n'est de toute façon jamais soumise à condition de ressources.

L'assurance-vie : un capital transmis sans aucun droit

Bernard avait désigné Monique bénéficiaire de son contrat d'assurance-vie, pour un capital de 180 000 €, intégralement versé avant ses 70 ans. Le calculateur d'assurance-vie au décès confirme :

• Droits dus : 0 €
• Net perçu : 180 000 €

Le conjoint survivant et le partenaire pacsé sont totalement exonérés de droits sur les capitaux d'assurance-vie, quel que soit le montant et la date des versements — contrairement aux autres bénéficiaires, soumis à l'abattement de 152 500 € par personne.

Le reste du patrimoine : ce que paie Julien, l'héritier non exonéré

Julien, le fils que Bernard a eu d'un premier mariage, hérite directement de 140 000 € issus du reste du patrimoine (hors assurance-vie). Contrairement à Monique, il n'est pas exonéré : le calculateur de frais de succession lui applique le barème "enfant" :

• Part reçue : 140 000 €
• Abattement : 100 000 €
• Base taxable : 40 000 €
• Droits à payer : 6 194 € (taux effectif moyen de 4,4 %)

Reconstruire un budget mensuel équilibré

Une fois ses revenus stabilisés (sa retraite personnelle de 800 €/mois et les 1 512 € de réversion, soit 2 312 €/mois), Monique refait ses comptes. Le calculateur de budget mensuel donne, pour 1 640 € de charges courantes :

• Logement : 780 € (33,7 % des revenus)
• Énergie & eau : 160 € — Alimentation : 340 € — Transport : 90 € — Assurances : 120 € — Loisirs : 150 €
• Reste à vivre : 672 € par mois, taux d'épargne possible de 29,1 %

Placer une partie du capital reçu

Plutôt que de laisser dormir l'intégralité des 180 000 € d'assurance-vie sur un compte courant, Monique en place 80 000 € sur un contrat à 2,4 % par an, sans versement complémentaire. Sur 10 ans, le simulateur d'épargne calcule :

• Total versé : 80 000 €
• Intérêts générés : 21 412,05 €
• Capital final : 101 412,05 €

Le reste (100 000 €) est gardé disponible : une partie sécurise plusieurs mois de charges en cas d'imprévu, l'autre pourra financer des travaux ou être transmise plus tard à ses propres enfants.

Cas pratique à titre indicatif, construit avec des paramètres réalistes mais fictifs. Chaque montant a été obtenu en renseignant les mêmes valeurs dans les calculateurs du site (barèmes 2025-2026 en vigueur) — reproduisez les étapes avec votre propre situation sur la page dédiée succession et transmission. Pour une démarche officielle : lassuranceretraite.fr pour la réversion, un notaire ou impots.gouv.fr pour la succession.