Amandine, 43 ans : garder la maison de famille à trois héritiers, le calcul de la soulte
Amandine, 43 ans, hérite avec son frère et sa sœur de la maison de leurs parents, estimée à 360 000 €. Elle souhaite la garder plutôt que la vendre — il faut alors calculer les droits de succession de chacun, la soulte à verser à sa fratrie pour racheter leurs parts, et vérifier si elle peut l'emprunter sans dépasser sa capacité. Voici son parcours, calculé avec les outils du site.
Les droits de succession de chaque héritier
La maison, seul bien de la succession, vaut 360 000 € et se répartit à parts égales entre les trois enfants, soit 120 000 € chacun. Le calculateur de frais de succession applique l'abattement de 100 000 € par enfant : la base taxable tombe à 20 000 €, pour des droits de 2 194 € par héritier — un taux effectif moyen de seulement 1,8 %.
La soulte : racheter les parts de son frère et de sa sœur
Amandine ne veut pas vendre la maison familiale. Pour en devenir seule propriétaire, elle doit verser à son frère et à sa sœur la valeur de leurs parts respectives : 120 000 € chacun, soit 240 000 € au total. Elle finance 40 000 € sur ses économies personnelles et doit emprunter les 200 000 € restants.
Peut-elle emprunter 200 000 € pour la soulte ?
Amandine gagne 3 200 € nets par mois, sans crédit en cours. Le calculateur de capacité d'emprunt, sur 25 ans à 3,9 %, lui donne une capacité de 214 423,43 € (mensualité maximale de 1 120 €) — les 200 000 € nécessaires entrent dans cette enveloppe.
Simuler le prêt de soulte
Sur 200 000 € empruntés à 3,9 % sur 300 mois (25 ans), avec une assurance à 0,34 %, le simulateur de prêt calcule une mensualité totale de 1 101,33 € (1 044,66 € hors assurance + 56,67 € d'assurance), pour un coût total de 113 398,58 € d'intérêts et 17 000 € d'assurance sur toute la durée.
Vérifier son taux d'endettement avant de signer
Avec cette mensualité de 1 101,33 € rapportée à ses 3 200 € de revenus, le calculateur de taux d'endettement donne à Amandine un taux de 34,4 %.
Et la part des deux autres héritiers ?
Son frère et sa sœur touchent chacun 120 000 €, moins 2 194 € de droits de succession, soit 117 806 € nets. Plutôt que de laisser cette somme sur un livret, le comparateur de placements compare les options sur 10 ans : un Livret A rapporterait 18 913 € de gains nets, un PEA investi en actions (plus risqué, sur un horizon long) jusqu'à 94 339 € de gains nets.
Ce qu'il faut retenir
- L'abattement de 100 000 € par enfant limite fortement les droits sur une succession en ligne directe
- Garder un bien indivisible entre plusieurs héritiers suppose de verser une soulte aux autres, à financer par apport et/ou emprunt
- Un taux d'endettement calé juste sous la limite de 35 % ne laisse aucune marge pour un imprévu
- Une part d'héritage laissée sur un livret perd beaucoup de rendement par rapport à un placement diversifié sur longue durée
Cas pratique à titre indicatif, construit avec des paramètres réalistes mais fictifs. Chaque montant a été obtenu en renseignant les mêmes valeurs dans les calculateurs du site (barèmes 2025-2026 en vigueur) — reproduisez les étapes avec votre propre situation sur la page dédiée à la succession et à la transmission. Pour un cas précis, se référer à un notaire ou à impots.gouv.fr.
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