Cas pratique

Farid, 42 ans : trois crédits en cours, faut-il vider son Livret A pour rembourser par anticipation ?

Publié le 10/08/2026 4 min de lecture ·

Farid a 42 ans, propriétaire depuis plusieurs années, et jongle avec trois crédits en cours : son prêt immobilier, un prêt auto, et un crédit à la consommation contracté pour des travaux. Il dispose aussi de 9 000 € de côté sur un Livret A. Doit-il les garder comme épargne de précaution, ou les utiliser pour rembourser son crédit conso par anticipation ?

46,4 %taux d'endettement actuel de Farid, bien au-dessus du seuil de 35 %

507,67 €gagnés en remboursant le crédit conso plutôt qu'en gardant l'épargne sur livret

38,2 %nouveau taux d'endettement après remboursement — mieux, mais encore trop élevé

Une situation à 46,4 % d'endettement

Pour un revenu net mensuel du foyer de 3 400 €, Farid cumule trois charges de crédit :

Prêt immobilier : 1 079,75 € par mois (capital restant dû 178 000 €, taux 4,15 %, 264 mois restants)
Prêt auto : 220 € par mois
Crédit conso travaux : capital restant dû 9 000 €, taux 6,8 %, 36 mois restants — le simulateur de prêt calcule une mensualité de 277,07 €

Total des charges : 1 576,82 € par mois. Le simulateur de taux d'endettement calcule un taux de 46,4 %, classé "trop élevé" — largement au-dessus de la limite de 35 % recommandée par le HCSF.

Garder l'épargne ou rembourser par anticipation ?

Le crédit conso restant (9 000 € sur 36 mois à 6,8 %) coûte 974,52 € d'intérêts sur la durée restante. De son côté, laissés sur un Livret A à 1,70 %, ces mêmes 9 000 € ne rapporteraient que 466,85 € sur trois ans, d'après le simulateur d'épargne :

Intérêts restant à payer sur le crédit conso : 974,52 €
Intérêts que rapporterait l'épargne sur 3 ans : 466,85 €
Gain net à rembourser par anticipation : 507,67 €

Bon à savoir La règle est mécanique : dès qu'un crédit coûte plus cher (6,8 %) que ce que rapporte l'épargne disponible (1,70 %), rembourser par anticipation est presque toujours plus rentable que de laisser l'argent dormir sur un livret — à condition de garder de côté un minimum de trésorerie pour les imprévus.

Exemple chiffré Le Code de la consommation (article L312-34) interdit au prêteur d'exiger une indemnité de remboursement anticipé lorsque le montant remboursé sur douze mois est inférieur à 10 000 €. Avec 9 000 €, Farid peut solder son crédit conso sans aucune pénalité.

L'impact sur le taux d'endettement

Une fois le crédit conso soldé, il ne reste que le prêt immobilier et le prêt auto : 1 299,75 € de charges mensuelles. Le simulateur recalcule :

Nouveau taux d'endettement : 38,2 %, toujours classé "trop élevé"

Le progrès est net (46,4 % → 38,2 %), mais Farid reste au-dessus du seuil des 35 % tant que le prêt auto n'est pas également soldé ou allégé.

Et la capacité d'emprunt pour un futur projet ?

Farid envisage de refaire sa toiture d'ici deux ou trois ans. Le simulateur de capacité d'emprunt, sur 15 ans à 3,5 %, donne :

Avec les trois crédits (avant remboursement) : capacité nulle
Crédit conso soldé, prêt auto encore actif : capacité toujours nulle (charges restantes supérieures à 35 % des revenus)
Si le prêt auto est également soldé (charges ramenées à 1 079,75 €/mois) : capacité d'emprunt de 15 422,11 €, mensualité maximale 110,25 €

Attention Rembourser un crédit par anticipation immobilise l'épargne disponible : avant de vider un livret, il faut s'assurer de conserver un matelas de sécurité pour les imprévus (en général 3 à 6 mois de charges fixes), même si l'opération est financièrement rentable sur le papier.

Ce qu'il faut retenir

Cumuler plusieurs crédits peut faire dépasser largement le seuil de 35 % d'endettement, même avec un revenu confortable
Rembourser un crédit par anticipation est rentable dès que son taux dépasse celui de l'épargne disponible — ici un gain net de 507,67 €
Sous 10 000 € remboursés sur douze mois, aucune indemnité de remboursement anticipé n'est due sur un crédit à la consommation
Solder un seul crédit ne suffit pas toujours à repasser sous la limite de 35 % : il faut parfois s'attaquer à plusieurs charges avant de retrouver une capacité d'emprunt

Cas pratique à titre indicatif, construit avec des paramètres réalistes mais fictifs (barèmes et taux 2025-2026 en vigueur). Reproduisez les étapes avec votre propre situation sur la page dédiée à votre projet immobilier.

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Questions fréquentes

Pourquoi le taux d'endettement de Farid est-il si élevé ?

Avec un prêt immobilier (1 079,75 €/mois), un prêt auto (220 €/mois) et un crédit conso (277,07 €/mois) pour des revenus de 3 400 €, le simulateur de taux d'endettement calcule un taux de 46,4 %, largement au-dessus du seuil HCSF de 35 %.

Vaut-il mieux garder son épargne ou rembourser le crédit conso par anticipation ?

Sur les 9 000 € restants du crédit conso (taux 6,8 %), le simulateur de prêt chiffre 974,52 € d'intérêts restant à payer. Laissés sur un Livret A à 1,70 %, ces 9 000 € ne rapporteraient que 466,85 € sur la même période (simulateur d'épargne). Rembourser par anticipation fait donc gagner 507,67 € net.

Farid doit-il payer une pénalité pour rembourser son crédit conso par anticipation ?

Non : le Code de la consommation (article L312-34) interdit au prêteur d'exiger une indemnité de remboursement anticipé lorsque le montant remboursé est inférieur à 10 000 € sur une période de douze mois — c'est le cas ici avec 9 000 €.

Son taux d'endettement repasse-t-il sous les 35 % après ce remboursement ?

Non, pas totalement : en ne gardant que le prêt immobilier et le prêt auto (1 299,75 €/mois de charges), le simulateur calcule un taux de 38,2 % — un net progrès depuis 46,4 %, mais toujours au-dessus du seuil des 35 %.

Peut-il emprunter pour un nouveau projet une fois ce crédit soldé ?

Pas encore : le simulateur de capacité d'emprunt calcule une capacité nulle tant que le prêt auto reste actif. Une fois celui-ci également soldé (charges ramenées à 1 079,75 €/mois), la capacité d'emprunt remonterait à 15 422,11 € sur 15 ans à 3,5 %.

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Une situation à 46,4 % d'endettement

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L'impact sur le taux d'endettement

Et la capacité d'emprunt pour un futur projet ?

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