Martine, 61 ans : lever le pied avec la retraite progressive sans casser son budget

Martine a 61 ans. Secrétaire médicale dans une clinique, elle gagne 3 000 € brut par mois et se sent fatiguée par les journées pleines. Née en 1965, son âge légal de départ est 63 ans : partir maintenant lui coûterait une décote définitive. La retraite progressive lui permettrait de passer à 60 % de son temps dès aujourd'hui, en touchant une partie de sa pension, tout en continuant à cotiser. Elle veut vérifier que son budget tient — et ce que cette transition lui rapporte à l'arrivée.

Partir sec à 61 ans : la décote

Avec 165 trimestres validés et un salaire annuel moyen d'environ 34 000 € (moyenne des 25 meilleures années), un départ à 61 ans se situe deux ans avant l'âge légal de 63 ans. Le simulateur de retraite applique une décote de 10 % :

• Taux appliqué : 40 % (au lieu de 50 % à taux plein)
• Pension de base : 1 107 €/mois (13 278 €/an)

Cette décote n'est pas rattrapable : elle vaut pour toute la retraite. Partir maintenant est donc la mauvaise option.

La retraite progressive : travailler à 60 %, toucher 40 % de la pension

La retraite progressive verse la fraction de pension correspondant au temps non travaillé. Martine passe à 60 % : elle perçoit donc 40 % de sa pension de base, soit 40 % de 1 107 € = 442 €/mois. Son salaire, lui, tombe à 1 800 € brut. Le comparateur brut / net donne :

• Salaire net à 60 % : 1 411 €/mois (contre 2 352 € à temps plein)
• + fraction de pension de base : 442 €/mois
• = environ 1 853 €/mois, hors retraite complémentaire

L'impôt pendant la transition

Pendant la retraite progressive, les revenus imposables de Martine (salaire à 60 % + fraction de pension) totalisent 22 866 €. Le simulateur d'impôt calcule :

• Impôt pendant la retraite progressive : 999 €/an (taux moyen 4,9 %, tranche marginale 11 %)
• Impôt à temps plein, pour comparaison : 1 631 €/an

La baisse de revenu s'accompagne donc d'un allègement d'impôt de 632 €/an, qui amortit une partie de la perte de salaire.

Le budget mensuel tient-il ?

Martine est propriétaire, sans crédit en cours. Pour 1 853 € de revenus et 1 380 € de charges courantes (480 € de logement — charges et taxes —, 170 € d'énergie, 330 € d'alimentation, 110 € de transport, 130 € d'assurances, 160 € de loisirs), le calculateur de budget mensuel donne :

• Reste à vivre : 473 €/mois
• Taux d'épargne possible : 25,5 % — situation confortable
• Part du logement : 25,9 % des revenus, bien sous le repère de 33 %

Le vrai bénéfice : effacer la décote

En restant en activité à 60 % jusqu'à 63 ans, Martine valide 8 trimestres supplémentaires : 173 au total, au-delà des 169 requis pour sa génération. Le simulateur de retraite calcule alors :

• Taux appliqué : 55 % (taux plein + surcote de 5 %)
• Pension de base définitive : 1 558 €/mois (18 700 €/an)

Cas pratique à titre indicatif, construit avec des paramètres réalistes mais fictifs. Chaque montant a été obtenu en renseignant les mêmes valeurs dans les calculateurs du site (barèmes 2025-2026 en vigueur, retraite de base régime général uniquement). Pour situer votre propre projet, la page préparer sa retraite regroupe les simulateurs utiles. Pour un relevé officiel et le calcul de la complémentaire : info-retraite.fr et lassuranceretraite.fr.